Возмещение вреда по ОСАГО, ДСАГО и другим договорам страхования гражданской ответственности

(Право требования возмещения вреда с компании, застраховавшей виновника происшествия, прямое возмещение вреда)

Практика последних лет показывает: в российском обществе весьма востребованы эффективные юридические процедуры разрешения споров по вопросам, связанным с внезапно возникшими обязательствами в случаях, когда имеются факты неумышленного причинения вреда здоровью или нанесения ущерба, повреждения имущества. Следуя тренду и осознавая стабилизирующий эффект финансовых механизмов, призванных минимизировать потенциальные убытки государство ввело в действие законы регулирующие страхование гражданской ответственности. Мировая история показывает, что это верное решение, так как наличие крепкого тыла – залог спокойной жизни и уверенности в завтрашнем дне.

Механизм страхования гражданской (личной) ответственности такой: физическое или юридическое лицо (страхователь) за сравнительно небольшую страховую премию заключает договор со страховой компанией о выплате более значительного страхового возмещения при возникновении страхового случая. Взамен, страховая компания берет на себя обязательства возместить третьим лицам в пределах обозначенной страховой суммы вред имуществу и здоровью, нанесенный страхователем. Таким образом, клиенту страховой компании не придется срочно искать финансовые средства для покрытия внезапно возникших затрат. Ситуации бывают разные и очень часто деньги нужно достать в весьма сжатые сроки.

Специфика такого страхования в том, что возмещение вреда по договору страхования гражданской ответственности осуществляется в первую очередь в интересах потерпевших, то есть третьих лиц. Однако данный вид страхования не только защищает права, потерпевшего лица (или лиц), как стороны, на которую наваливается проблема поиска ресурсов для восстановления своего первоначального состояния, но и в значительной степени снимает с виновника происшествия материальную обязанность в возмещении ущерба и вреда здоровью. При этом, впрочем, не снимается ответственность за виновные действия (бездействие) в соответствии с законодательством.

Договор страхования гражданской ответственности можно считать универсальным - ведь он защищает интересы не только лиц заключивших договор (страховой компании и страхователя), но и третьих лиц в ситуациях, когда в результате какого-либо негативного случая требуются значительные ресурсы для возмещения возникшего ущерба имуществу, здоровью или жизни. Однозначно, что подобные "подушки безопасности" позволяют избегать заострения конфликтов.

Ввиду такой универсальности, неудивительно, что законодательные органы путем введения соответствующих законов, предписывают использовать механизм страхования гражданской (личной) ответственности всем без исключения лицам, чья деятельность связанна с эксплуатацией "основных фондов" с повышенным уровнем опасности. К таковым можно отнести автомобили, воздушные суда и водные транспортные средства, производственные предприятия, производящие или использующие опасные продукты, и тому подобное. Собственники, перечисленных выше средств и объектов могут причинить вред третьим лицам, и поэтому обязаны заключать договора страхования гражданской ответственности. Так, например эксплуатация автотранспортных средств возможна только при наличии договора страхования автогражданской ответственности (ОСАГО). При этом порядок страхования и возмещение вреда по ОСАГО регламентируется Федеральным законом "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" № 40-ФЗ от 25.04.2002 г.

Законодательством предусмотрены случаи, когда подобное страхование может производиться и на добровольной основе. Практически любой человек может подвергнуться воздействию другого лица или его имущества, результатом которого будет нарушение его прав. Если у виновника имеется договор добровольного страхования гражданской ответственности, например ДСАГО, потерпевшая сторона может также использовать свои права, востребовав со страховой компании средства для возмещения полученного ущерба, разумеется, в пределах суммы, установленной договором.

Следует отметить, что далеко не всегда сумма выплаты по договору обязательного страхования гражданской ответственности может полностью удовлетворить требования пострадавшей стороны. Такое возможно, например, при возмещении вреда по ОСАГО, в случае аварии с множеством потерпевших или при повреждении нескольких транспортных средств. При этом сумма страховой выплаты будет распределена среди потерпевших лиц пропорционально вреду здоровья и ущербу имущества. Как следствие у пострадавших может возникнуть обоснованное требование компенсации причиненного ущерба в полном объеме, покрытие которого за счет страхового возмещения будет недостаточным и, скорее всего, придется обращаться в суд.

Если рассматривать законодательные основы возмещения причиненного вреда, то в соответствии со статьей 1064 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ), ущерб подлежит возмещению в полном объеме независимо от его размера ("деликтное" обязательство). Из этой же статьи следует, что обязанность возместить потерпевшей стороне сумму, как в натуральной, так и в денежной форме возлагается на виновника, а в определенных законодательством случаях, - на других лиц. Этими "другими лицами" являются страховые компании, заключающие договоры страхования гражданской ответственности. Таким образом, если у виновника имеется договор страхования гражданской ответственности, сумма возмещения ущерба с учетом положений статьи 1072 ГК РФ как бы разбивается на две части:

• одну, в пределах страховой суммы, возмещает страховая компания;
• вторую, в случае неполного возмещения вреда за счет страховки, виновник должен возместить самостоятельно.

Продолжая анализ страхового законодательства, ответим на вопрос: может ли потерпевшая сторона требовать возмещения вреда не с виновника, а напрямую с его страховой компании? - Да, право потерпевшей стороны требовать у страховой компании возмещения суммы ущерба действительно есть. При этом следует понимать, что, по сути, страховая компания не может рассматриваться как лицо, напрямую причинившее вред, так как она и не наносила никакого вреда. Она выполняет ранее взятые на себя обязательства, указанные в договоре по страхованию гражданской ответственности. То есть, в момент, когда происходит страховая выплата, выполняются два действия: страховая компания выполняет ранее взятые на себя обязательства с одновременным возмещением причиненного по вине страхователя вреда. Также необходимо упомянуть статью 430 ГК РФ, в которой однозначно указано, что договор по страхованию гражданской ответственности обязывает страховую компанию осуществить выплату суммы ущерба третьему лицу, неуказанному в таком договоре. Дополнительно она дает законное право потерпевшей стороне прямо требовать у страховой компании возмещение суммы ущерба напрямую, минуя виновника ущерба.

Отсюда следует, что потерпевшая сторона может напрямую обратиться как к виновнику, так и к представителям страховой компании с требованием о возмещении суммы причиненного ущерба. Однако есть одно "но". Законом установлено, что для того, чтобы заключенный договор между страховой компанией и виновником исполнялся, и по нему можно было произвести выплату денежных средств третьей стороне, нужно, чтобы в договоре было четко прописано, что сумма возмещения причиненного вреда будет выплачиваться такой третьей стороне. Для того чтобы устранить двусмысленность законодатель предусмотрительно указал в пункте 3 статьи 931 ГК РФ, что любой договор, по которому возможно осуществить выплату компенсации причиненного третьему лицу вреда, считается таким, по которому потерпевшая сторона может требовать компенсацию у страховой компании. Даже если договором определено, что сумма компенсации должна быть выплачена виновнику или не указана третья сторона, как один из претендентов на получение страховой выплаты.

Таким образом, любой договор по страхованию гражданской ответственности является основанием прямого обращения в страховую компанию с требованием о возмещении причиненного их клиентом ущерба, так как данный договор является основанием выплат в пользу третьих лиц. Если разобраться, по большому счету потерпевшей стороне не важно, как виновник будет компенсировать причиненный ущерб, главное это возмещение затрат возникших в связи с негативным происшествием. Механизмы для компенсации можно использовать разные, особенно, если они предусматривают гарантированно положительный результат. Поэтому, на основании вышеизложенного, в любом случае, если у виновника имеется подобный договор со страховой компанией, нужно начинать "плотно работать" со страховщиками, так как данное право изначально заложено в системе гражданского законодательства. Кстати сказать, в отношении ОСАГО законодатель пошел еще дальше. С 1 марта 2009 года, чтобы возместить вред по ОСАГО потерпевшее лицо может (с некоторыми ограничениями) обратиться к своей страховой компании, а не к страховщику виновного лица. Важно помнить, что прямое возмещение вреда на сегодняшний день возможно только по договору ОСАГО. Для возмещения вреда по договору добровольного страхования ДСАГО потребуется заявление страхователя по данному полису.

Отечественное законодательство было бы слишком понятным и простым, если бы в нем не существовало разного рода "подводных камней". Одним из них является норма закона, изложенная в пункте 4 статьи 931 ГК РФ, формулировка которой допускает интерпретации в зависимости от преследуемых интересов. Чем пользуются страховые компании, с целью сэкономить на выплатах потерпевшей стороне страхового возмещения. Так, страховая компания может заявить, что, согласно указанному выше пункту, потерпевшая сторона может обратиться к ней только в двух случаях: если заключение такого договора является обязательным или подобное право закреплено за третьей стороной в договоре. Однако согласно букве закона подобное толкование является попыткой выдать желаемое за действительное, не более того. Потому что именно в данном пункте законодатель указал, на то, что потерпевшая сторона имеет право обращаться к страховой компании как лицо, в чью пользу и был заключен договор по страхованию гражданской ответственности. Кроме того, если внимательно прочитать рассматриваемый пункт, станет ясно, что речь идет о случаях, в которых один из участников происшествия должен обязательно иметь подобный договор, или в которых страхование подобной ответственности предусмотрено законом либо договором. Никаких законодательных преград в виде заранее прописанных в договоре прав третьих лиц на обращение к страховой компании за компенсацией ущерба нет и быть не может.

Таким образом, законодательством предусматривается возможность прямого обращения потерпевшего в страховую компанию виновника страхового случая для возмещения вреда не только по договорам ОСАГО, но и в правоотношениях, возникающих при урегулировании убытков по договорам обязательного страхования других категорий гражданской ответственности. Подтверждением данной позиции является Постановление арбитражного суда кассационной инстанции № КГ-А40/7681-05 от 18.08.2005 г., в котором, прямо указывается, что законодательство предоставляет право потерпевшей стороне напрямую обращаться к страховой компании. Данное постановление, кроме всего прочего, примечательно тем, что справедливое решение суда состоялось не на первом или втором заседании, а только в третьей инстанции. Это означает, что в первой и в апелляционной инстанциях арбитражный суд занимал позицию страховой компании, и только благодаря грамотным действиям юристов удалось разрешить страховой спор в пользу пострадавшей стороны.

Выводы настоящей публикации очевидные. Если страховая компания отказала в возмещении вреда по договору страхования гражданской ответственности взыскать такое возмещение возможно в судебном порядке. Однако прежде чем самостоятельно обращаться в суд на страховую компанию, настоятельно рекомендуем ознакомиться с соответствующим спору гражданским, процессуальным и специальным законодательством, а также изучить судебную практику по аналогичным делам. Если изучение законодательных норм в установленные процессуальные сроки затруднительно, тогда лучше прибегнуть к помощи юристов, практикующих в области разрешения страховых споров в судебном порядке. Не стоит забывать, что в страховых компаниях также работают опытные юристы, которые будут максимально эффективно защищать интересы страховой компании, в том числе и в суде.

предыдущая    следующая