Об отказе в страховке в связи с непредставлением справок

(практика взыскания страховой выплаты по опции "все включено" полиса КАСКО)

г. Москва, районный суд, 2011 год

Истец обратился в суд с иском к ЗАО (ответчик) о взыскании страхового возмещения, а также проценты за пользование чужими денежными средствами, мотивируя свои требования отказом ответчика в выплате страхового возмещения за поврежденный автомобиль в нарушение заключенного между истцом и ответчиком договора добровольного страхования транспортного средства.

Позиция истца (представлена юристом портала "Эра права")

07 апреля 2010 года между истцом и ответчиком был заключен договор добровольного комплексного страхования сроком на один год с 07 апреля 2010 года по 06 апреля 2011 года транспортного средства Киа, принадлежащего истцу на праве собственности.

06 октября 2010 года истец обнаружил на застрахованном ТС повреждение лакокрасочного покрытия бампера, о чем истец в тот же день обратился с заявлением в ОВД района г. Москвы. Кроме того, 06.10.2010 года истец представил ответчику необходимые документы и автомобиль для осмотра.

Истец неоднократно в период с 08.10.2010 г. по конец января 2011 года обращался к ответчику с просьбой о направлении на ремонт, однако страховщик отказывал в направлении на ремонт застрахованного ТС. 03.02.2011 г. истцом было получено письмо в котором ответчик сообщил, что не признает событие страховым и отказывает ему в выплате страхового возмещения, обосновав свое решение тем, что документы, подтверждающие факт наступления страхового случая должны содержать сведения о месте, времени и обстоятельствах происшествия.

Согласно статье 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 (в редакции от 30.10.2009 г.) «Об организации страхового дела в РФ» (далее - Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ») страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования; добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (ст. 943 ГК РФ). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст. 432 ГК РФ).

Согласно заключенному между истцом и ответчиком Договору о добровольном страховании автомобиль КИА был застрахован по программе "все включено", что, обязывало ответчика самостоятельно получать необходимые документы из компетентных органов по страховому случаю.

Согласно пункту 1 Правил добровольного комплексного страхования автотранспортных средств утвержденных приказом генерального директора ЗАО (далее - Правил страхования) - по договору страхования Страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре страхования события (страхового случая) выплатить Страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор страхования (выгодоприобретателю), страховое возмещение в пределах установленных договором страхования страховых сумм.

В соответствии с п. 8 Правил страхования в случае повреждения застрахованного транспортного средства Страхователь обязан:

• принять все необходимые и целесообразные меры по уменьшению размера убытка. Принимая соответствующие меры, Страхователь должен следовать указаниям Страховщика, если они ему были сообщены;
• незамедлительно, как только ему стало известно о произошедшем событии, заявить об этом в соответствующие компетентные органы: органы ГИБДД МВД РФ - в случае ДТП, органы ГПС - в случае пожара, в государственный орган, осуществляющий надзор и контроль за состоянием окружающей среды, а также в органы МВД РФ - в случае стихийных бедствий, органы МВД РФ - в прочих случаях;
• течение одного рабочего дня любым доступным способом уведомить Страховщика о произошедшем событии;
• в течение пяти рабочих дней с момента обнаружения события представить Страховщику письменное заявление по форме, установленной страховщиком, с указанием всех известных Страхователю обстоятельств события;
• представить Страховщику документы, необходимые для выплаты страхового возмещения: оригинал страхового полиса; оригиналы документов из соответствующих компетентных органов (ГИБДД, МВД, ОГПН и т.д.), подтверждающих факт наступления страхового случая. Представленные документы должны содержать сведения о месте, времени и обстоятельствах происшествия, лице, управлявшем застрахованным транспортным средством (если ТС находилось в движении), лицах, виновных в причинении ущерба (если они установлены), их адреса и телефоны, а также перечень повреждений, причиненных транспортному средству. При этом представление Страховщику документов из компетентных органов не является обязательным один раз в течение срока действия договора страхования (или в течение каждого годового периода, если договор страхования является многолетним) для получения страхового возмещения за одну поврежденную наружную деталь транспортного средства (дверь, бампер, капот, крыша и задок багажника, крыло, боковина, крыша, порог, арка колеса), включая расположенные на ней элементы (молдинги, спойлеры, накладки, эмблемы, решетки, уплотнители, расширители и т.п.), при этом Страховщик не возмещает ущерб по устранению скрытых повреждений.
• сохранять поврежденное транспортное средство в том виде, в каком оно находилось после события, приведшего к его повреждению, до осмотра транспортного средства Страховщиком;
• предъявить Страховщику поврежденное транспортное средство для проведения осмотра (оценки, экспертизы) и согласовать со Страховщиком свои дальнейшие действия, в том числе и место проведения восстановительного ремонта.

В соответствии с п. 9. Правил страхования страховщик обязан после получения письменного заявления о наступлении страхового случая провести осмотр поврежденного ТС, в течение 15 рабочих дней после получения всех необходимых документов, подтверждающих факт и обстоятельства наступления страхового случая, а также размер убытка, составить страховой акт и произвести страховую выплату (или выдать направление на ремонт ТС). Днем выплаты страхового возмещения считается день списания суммы возмещения с расчетного счета Страховщика или день выплаты из кассы Страховщика. При этом, если по фактам, послужившим причиной наступления страхового случая, возбуждено уголовное дело или начат судебный процесс, принятие решения о выплате страхового возмещения может быть отсрочено до приостановления предварительного следствия или прекращения уголовного дела или вступления в законную силу решения суда.

Согласно статье 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Учитывая указанные обстоятельства, истец просит суд взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 10 000 рублей (согласно расчету независимой оценочной компании, приобщенного к делу), расходы на услуги по оценке стоимости ремонта автомобиля в размере 2 000 рублей, расходы на оплату государственной пошлины, расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 рублей, а также проценты от неправомерного пользования денежными средствами, причитающимися истцу в счет выплаты страхового возмещения.

Выводы суда

Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, находит требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Статья 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» определяет, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) (ст. 927 ГК РФ).

Статья 309 ГК РФ устанавливает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Обоснование отказа в выплате страхового возмещения ответчика тем, что представленные документы не содержат сведения о месте, времени и обстоятельствах происшествия суд считает несостоятельным, так как в заявлении истца предоставленного 06.10.2011 года ответчику и в справке ОВД по району г.Москвы от 18.01.2011 года, полученной ответчиком указаны время, адрес и обстоятельства происшествия.

Согласно Правил страхования, страховым случаем является повреждение или уничтожение застрахованного ТС в результате дорожно-транспортного происшествия, противоправных действий третьих лиц (включая хищение отдельных частей и деталей ТС кроме номерных узлов и агрегатов), пожара, взрыва, стихийного бедствия, падения летательных аппаратов или их обломков, других инородных предметов (в том числе снега и льда, камней, вылетевших из-под колес других транспортных средств), а значит у ответчика отсутствовали основания отказа в выплате страхового возмещения и он (ответчик) неправомерно удерживал причитающуюся к выплате сумму страхового возмещения.

Стоимость восстановительного ремонта, определенная на основании отчета независимой оценочной компании составляет без учета и с учетом износа 10 000 рублей. Ответчиком данная сумма не оспаривается и страховую сумму не превышает.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию стоимость восстановительного ремонта в размере 10 000 рублей, а также проценты от указанной суммы.

Согласно статье 395 ГК РФ размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Таким образом, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 254 рублей 03 копейки: 10 000 руб. х 7,75% : 360 дн. х 118 дн., где 10 000 руб. - стоимость восстановительного ремонта, 7,75 % - ставка рефинансирования ЦБ РФ, 360 - количество дней в году, 118 - количество дней.

Истец понес судебные расходы, к которым ст. 88 ГПК РФ относит государственную пошлину и издержки, связанные с рассмотрением дела, а именно расходы по проведению независимой оценки стоимости восстановительного ремонта в размере 2 000 рублей, расходы по оплате государственной пошлины, подлежащей взысканию пропорционально размерам удовлетворенных исковых требований. Также, представитель истца просит взыскать расходы связанные с оплатой услуг представителя в размере 15 000 рублей, данные исковые требования, исходя из принципа разумности и конкретных обстоятельств дела, а именно сложности данного дела (ст. 100 ГПК РФ) подлежат частичному удовлетворению, с ответчика подлежит взысканию сумма на оплату услуг представителя в размере 10 000 рублей.

Решение суда:

Исковые требования истца к ЗАО удовлетворить частично.

Взыскать с ЗАО в пользу истца в счет возмещения ущерба 10 000 рублей, в счет возмещения судебных расходов 12 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 254 рублей 03 копейки, а также сумму уплаченной истцом государственной пошлины.

В остальной части иска отказать.

предыдущая    следующая